如何谈癌不“色变”、防癌于未然?通过健康管理前置应对才是治本之道。恰逢11月17日国际肺癌日，呼吁关注呼吸健康的同时，保险这一风险转移工具升级也受热议。当前，除了充当事后赔付角色外，保险产品向健康管理方向转型，从“病后赔付”到“提前预防”，如何将健康管理前置已成为影响商业健康险长期经营的重要课题。

业内人士表示，健康管理前置从筛查到医、药、险服务闭环，提供全生命周期的用户服务还有待进一步探索。保险公司应从被保人实际需要出发，让保险前置真正发挥作用。

健康管理前置需求凸出

根据《全球癌症统计报告》，2020年全球肺癌新发病例约220万、死亡病例180万，相当于每3分钟就有10人因肺癌去世。

作为有效的“稳定器”，保险公司提供的有关肺癌的保险包括防癌险、重大疾病保险、高端医疗保险等产品，可以帮助被保险人在癌症发展到中后期时，可以获得治疗的机会。

不过，从理赔后的复发追踪和管理开始，向理赔前的早筛和疾病预防延伸已成为商业健康险的新追求、消费者的新需要。

健康管理前置，也被称为管理式医疗，可以缓解医院、患者及保险公司之间的市场失灵问题。

“对于大众群体来说，更关注于事前的预防，比如能够尽早地发现癌症，甚至筛选癌症。及早地发现病症，对于高危人群进行健康干预，是对癌症的发生率最有价值的。”资深精算师徐昱琛表示。

随着我国经济的快速发展，人们对于自身健康的关注也快速增加，大众对于健康管理的需求也会增加。

加之新冠疫情的催化，国人的健康意识有了全新升级，健康管理受到了前所未有的关注。银保监会管委会副主任毛宛苑日前指出，保险行业特别是寿险行业不仅需要承担风险保障功能，还需要能够提供与健康管理、退休养老等相关的多样化服务。

随着惠民保、百万医疗险等商业健康险的兴起，带病人群在保险用户池中的占比也在同步上升，由此引发的人群健康管理、疾病风险管控需求。一方面是日趋增长的健康险已病客户的赔付高企;另一方面是患病人群对保险公司的期待不仅仅是事后赔付，更是治疗方案和健康管理的专业服务。

多家险企争相探索

北京商报记者梳理发现，现阶段，很多保险公司可以向客户提供基因检测、定期体检服务，这些服务可以帮助消费者防治癌症，让消费者获取保险之外的保障。

泰康在线于2020年11月发布国内保险行业首个以管理人群疾病风险为目标的疾病管理体系。

从医患沟通、科学用药管理等方面助力用户健康管理和降本控费。

保险从“保健康人”正在向“保人健康”转变。今年以来，多家险企不断探索健康管理服务的新模式，将健康管理前置。

9月22日，大都会人寿在日常预防、早期诊断、医疗资源、康复支持和财务保障等五个方面，协助被保险人预防和应对重疾威胁，正式升级推出360Health2.0一站式健康解决方案;9月24日，平安健康险相关负责人表示，将积极拓展服务内涵，携手推动癌症早筛服务;10月31日，前海再保险与金域医学等合作，旨在推进肿瘤早筛与商业健康险创新融合，打造“癌症风险管理+保险”的模式。

对于多家险企开启商业健康险健康管理前置服务，徐昱琛表示，从社会保障来看，这能够降低医保的支出，包括早发现能够不支出或者少支出医疗费用。对保险公司来说，能够降低保险的赔付，从社会角度看，能更好地管理医疗，也可以给予一定帮助，来使得大众能够更早地发现或者预防。

北京联合大学管理学院教师杨泽云表示，保险机构通过各种激励计划，鼓励参保人锻炼身体、定期体检等，可以从根本上预防疾病和早发现疾病，从而提高个人健康水平和降低患病医疗费用。

医、药、险服务闭环有待进一步打通

险企逐鹿健康管理领域收获了一定的影响力。在杨泽云看来，对于人身险公司来说，健康管理目前还是一片蓝海。

不过，前景明朗的市场同时也有着一定的挑战。徐昱琛表示，医疗资源方面，尤其是专业的医疗资源相对来说比较稀缺，专业门槛、技术门槛较高。这对于保险公司甚至是大型的保险公司来说都是比较困难的。

“而保险机构自建医院，有较大的人力、财力困难。即使能自建，从经济角度来说，并非最优选择。而缺少了医院一方的合作，则健康管理无论从医疗角度还是医疗支出角度，都难以控制。”杨泽云补充说道。

徐昱琛建议，保险公司要持有开放的、跟外部合作的态度。比如二次诊疗、多学科的会诊，绿通服务，与市场上已有的第三方服务机构建立良好的合作。业内人士亦表示，健康管理前置应全面探索从筛查到医、药、险服务闭环，将早筛作为切入点，推动产品创新，积极拓展服务内涵是保险公司发展的方向。

杨泽云认为，医保机构可以通过各种媒体向参保人员开展健康教育，普及疾病防控知识;或者聘用健康顾问、病案管理人员等，对潜在风险较大的参保人员进行跟踪管理，督导合理的求医用药及健康的生活方式。

此外，深入洞察客户群体的需求和痛点或将成为秘钥。徐昱琛表示，保险公司可以用参与率等指标来衡量，为了达到预防效果，要从被保险人需求出发，服务内容要真正有助于被保险人，包括提供抗癌药物、及时就诊服务等。

建立健康管理体系已成为保险业的新趋势。早在2019年国务院政府工作报告指出，要实施癌症防治行动，推进预防筛查、早诊早治和科研攻关，着力缓解民生痛点。9月17日，《保险业健康管理标准体系建设指南》发布，争取用五年左右的时间，初步建立健康管理标准体系。

徐昱琛表示，作为提供健康险的保险公司，是很好的健康主体，能够在癌症的事前预防和筛查上起到直接作用，包括倡导良好的生活方式，给被保险人体检筛查的方案，也可以采用经济手段，比如保费降低、续保给予奖励等措施，这既提供了解决方案，又提供了经济方面的激励。

(作者：陈婷婷 胡永新)